房奴必读：房贷真的不用提前还

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“现在的房贷最长是30年，但是真正周期没那么长。根据银行的数据统计，一般的房贷还款周期差不多为五到七年。为什么大部分人都会选择提前还贷？是因为没有更多的高于房贷利率的理财渠道。当然，还有另外一个原因，很多人觉得欠银行的钱不舒服，又或者自己想去做点别的事情，不还清房贷，没法做抵押，所以说，90%都会提前还。但是，请注意，房贷真的不用提前还。

那么为什么呢？有人一定会问，房贷不是要交利息吗？但是请注意现在一些理财产品实际上可以满足甚至高于房贷的利息，除此之外房贷又是所有资产里面最稳健的资产，和银行保留一部分的借贷关系，对你的信用也有好处。比如现在好多银行，你有房贷的话，连续一年两年正常还了，可以给你一个几十万的信用贷款，虽然不同银行额度不等，但一般都在十万到一百万的区间。比如你现在买二套房不能贷款的情况下，如果能在银行拿一个信用贷款产品，利率上升也不高的情况下，比从别的渠道贷款好多了。”至于怎么理财，公积金贷款利息是4.05%，先不说银行理财产品基本都能到5%-6%就说余额宝都比它高个0.5%个百分点，把提前还款的100万人民币买银行保本理财产品每年都有个一、两万的净赚，更不用说还有更高的了。

再补充一下，从经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。大家“借得钱越多、时间越长就越好，不必急于还款”。

总之，如果你是这三种人，就提前还——

1、除了五年定存一点投资理财都不会的，就提前还吧，还完了经常看看怎么理财，相信对你一定有帮助；

2、想还清贷款作抵押的，没啥说的必须还；

3、死活不能欠银行钱，尤其家里老人催促的，就还了吧，别让老人替你操心

如果你是以下这三种，就不要提前还——

1、用公积金贷款的，或者贷款时有折扣的（一般为7-8.5折）。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中，拿钱做一些理财，比如买些业绩稳定的基金、或者评级在AA以上的债券，都更划算。

2、等额本金还款期已过1/3的。等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

3、等额本息还款已到中期的。等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。

*（被“等额本金”和“等额本息”绕晕的亲，接着看

等额本息的特点是每个月还钱的数目是固定的，短期内还得少，压力小。

等额本金的特点是一开始还得多，之后越来越少。

如果手头的钱还算充裕，想总数少还一点的话，就选等额本金，这个在买房的时候可以跟贷款的银行协商。）更多理财知识，关注公众微信号ijiacai。

举个例子：

等额本金和等额本息差多少？

2015年，首套房，价值100万元，首付30万元，贷款70万元，贷款30年：

商贷 利率6.15%	等额本息	月供4264.60元	支付利息 835254.92	还款总额 1535254.92元
	等额本金	首期还款5531.94元	支付利息 647543.75	还款总额 1347543.75元
公积金贷 利率4.05%	等额本息	月供3546.80元	支付利息 576846.92	还款总额 1276846.92元
	等额本金	首期还款4569.44元	支付利息 473812.45	还款总额 1173812.45元